©

Grafická úprava Emanuel Simoes

Jazyková korektúra Marianna Sádecká

Juraj Bednár, 2022

Ako bitcoin, decentralizované platobné siete, kryptomeny a návrat k tvrdej neinflačnej mene zmení naše životy a svet

Úvod

Kryptomeny sú inováciou, na akú sme niektorí čakali roky. Internet priniesol možnosť komunikovať, vymieňať si hudbu, obrázky, videá a iné typy súborov. Ďalším krokom bol nástup e-commerce, vďaka ktorému sme si mohli cez prehliadač stránok niečo objednať. Na rozdiel od obrázkov sme si cez internet nemohli poslať peniaze, aj keď ilúzia to bola pomerne veľká. Pomocou internetu sme ovládali len iné platobné siete - kreditné karty, bankové prevody alebo kuriéra, ktorý po nás vyžaduje hotovosť na dobierku pri doručení balíka. Tieto siete však nie sú natívnym internetovým protokolom a preto ľudia ako ja, ktorí veria v to, že Internet dokáže zásadným spôsobom zlepšiť spoločnosť k lepšiemu čakali na tzv. e-cash. Ten prišiel s vynálezom Bitcoinu.

V tejto knihe sa dozviete, čo je to Bitcoin, prečo si myslím, že je dôležitý pre spoločnosť. Prejdeme si rôzne platobné siete Bitcoinu a povieme si niečo o iných kryptomenách ako Bitcoin. Ale ak by kniha skončila pri tomto, bol by to len lepšie (dúfam) spísané to, čo nájdete v kníhkupectve hneď vedľa, v knižkách o kryptomenách. Iný autor má možno iný názor na Bitcoinový maximalizmus, preferuje iné kryptomeny, kritizuje niektoré aspekty alebo je pomýlený Keynesiánskou doktrínou tlačenia peňazí. Ale základné fakty o kryptomenách vám odrecituje každý.

Táto kniha by mala byť iná v tom, aby vám vysvetlila ako fenomén kryptomien použiť na zlepšenie svojho života. Nevyhnem sa filozofickým a ekonomickým témam ako prečo sú dobré neinflačné peniaze - pre jednotlivca aj pre spoločnosť. Pozrieme sa však aj na nové príležitosti na trhu práce, nové odvetvia, produkty a služby (napríklad úschova kryptomien, hardvérové peňaženky). Povieme si ako môžeme neslávnu volatilitu nielen skrotiť, ale ju rovno zapriahnuť do našich finančných plánov. Povieme si aké máme možnosti, keď zaútočí medveď (teda krypto trh padá oproti fiatu). Vysvetlíme si prečo a ako prijímať kryptomeny vo vašom podnikaní. Zamyslíme sa nad tým ako môže Bitcoin pomôcť prechodu na obnoviteľné zdroje energie práve vďaka tomu, že používa proof of work. Pokúsim sa vás zoznámiť s mojimi víziami platobných sietí, kam sa Bitcoin dostane o niekoľko dekád, či sprístupnenie predikčných trhov, nových foriem odmeňovania autorov obsahu. Povieme si ako si vytvoriť komunitu ľudí, s ktorými môžeme spoločne kryptomeny používať, či už pri cestovaní alebo pri vzájomnom obchodovaní. Ako bonus si povieme ako môžeme bezpečne komunikovať, keď už máme tie súkromné peniaze bez tretích strán. Skritizujeme regulácie a povieme si, čo s nimi na globálnej úrovni (deregulovať!), ale aj ako je možné zareagovať na osobnej úrovni.

Ak ste čítali moje knihy Hackni sa alebo Veľký reštart, bude vám štýl písania knihy povedomý. Knihy píšem tak, aby boli zložené z článkov, ktoré sú viac-menej nezávislé. Cieľom väčšiny týchto textov je vytvoriť efekt otvorenia mysle. Najlepší výsledok po prečítaní jednej kapitoly by mal byť zamyslenie sa a zvedavý povzdych “takto som nad tým ešte nerozmýšľal”. Verím, že tento efekt vyvolám pri viacerých kapitolách. Neznamená to, že sa máte hneď zamestnať v decentralizovanej autonómnej organizácii, ísť all-in do Bitcoinu, presťahovať sa na ostrov - do tropického (daňového raja) a vybudovať tam nezávislú sieť Lightning network na lokálne platby, ktoré fungujú aj keď nefunguje Internet. Nemusíte ani hneď začať prijímať Bitcoin, brať si fiatovú pôžičku, ktorá je ním krytá alebo vytvárať nové predikčné trhy na získavanie kvalitných informácií. Úplne mi postačí, ak sa nad týmito možnosťami zamyslíte a uvedomíte si tie obrovské možnosti, ktoré nám kryptomeny prinášajú už dnes.

Nie je pri tom ani tak podstatné, či by sa tieto inovácie mohli udiať aj bez kryptomien. Veľa kritikov kryptomien tvrdí, že ak by nevznikol podcasting 2.0 nad kryptomenami, určite by sa našiel iný spôsob. Filozofovanie “čo by bolo keby” nie je však moja obľúbená činnosť a radšej sa pozerám na to, čo ľudia naozaj robia. Fascinujúci svet Bitcoinu a kryptomien otvoril toľko možností, že neverím, že tieto inovácie by vznikli vo vákuu alebo v izolovanom prostredí nejakých “fintech” startupov.

Kryptomeny sú revolúciou v rozmýšľaní nad peniazmi, nie sú trochu lepšim dolárom alebo rýchlejším a lacnejším SWIFTom. Existencia digitálnych peňazí založených na správnej ekonomickej teórii (tzv. rakúskej ekonomickej škole), správnych hodnotách (sloboda, open-source, decentralizácia) a technologickej inovácii prilákal množstvo ľudí, ktorí sa elektronickým peniazom dovtedy nevenovali. Medzi Bitcoinermi nájdeme právnikov, účtovníkov, daňových poradcov, programátorov, umelcov, podnikateľov, ale aj farmárov, bezdomovcov, mamičky na materskej a dokonca aj policajtov, politikov a úradníkov. Spoločné majú najmä to, že majú otvorenú hlavu a sú ochotní experimentovať s úplne novými prístupmi k usporiadaniu spoločnosti.

Prajem vám príjemné čítanie, veľa “aha” momentov a dostatok energie na to, aby ste si vďaka tejto knižke a kryptomenám vyhackovali lepší život.

Upozornenie

Nič v tejto knihe nie je právnym, daňovým, účtovným, životným ani iným poradenstvom. Chcem vám ukázať sféru možného s technickými nástrojmi, ktoré podporujú skutočnosť, že je to možné. Netuším, v ktorej krajine žijete, aké sú vaše miestne zákony. Táto kniha nebola prispôsobená žiadnej konkrétnej jurisdikcii - v priestore ani v čase. Aj keď túto knihu čítate v Slovenčine, nepredpokladám, že žijete pod Tatrami, môžete žiť v Čechách, vo Švajčiarsku, USA alebo v Paraguaji. Mám vás všetkých rád, ale prosím pochopte, že pravdepodobne nežijem v rovnakej krajine ako vy a už vôbec nepoznám pravidlá, ktoré sa vzťahujú na vás a vašu životnú situáciu.

Aj keby som rozumel rozsiahlemu súboru pravidiel, ktoré platia vo fyzickom priestore, kde žijete (nazývanom aj krajina alebo jurisdikcia), pravdepodobne by boli zastarané v čase, keď by na tejto knihe zaschol atrament. A to dokonca aj keby to bol rýchly elektronický atrament na vašej čítačke elektronických kníh. Statická kniha nemôže držať krok s prívalom nových zákonov a “reforiem”, ktoré sa menia rýchlejšie ako predpoveď počasia.

Najmä v prípade právneho, daňového a účtovného poradenstva vám odporúčam vyhľadať odborníkov. Väčšina ľudí, ktorí vôbec čítajú takéto upozornenia, to nerobí, ale aj tak to odporúčam. Obzvlášť dôležité je, aby ste sa nepýtali na právne, účtovné alebo daňové rady na internetových fórach (Facebookových skupinách, Telegram alebo Signal chatoch a podobne). Väčšina rád tohoto typu, ktoré som videl, je jednoducho nesprávna. Nejaký náhodný človek na internete vám dá ďalekosiahlu právnu a daňovú analýzu (ešte k tomu zadarmo) po prečítaní článku na internete (alebo naštudovaní troch paragrafov nejakých zákonov), či po rozhovore s „kompetentným priateľom“.

Právne a daňové situácie sú špecifické a na detailoch záleží. To, čo platí pre znalého priateľa, sa na vašu situáciu pravdepodobne nevzťahuje.

Čo sú to kryptomeny?

Kryptomeny riešia niekoľko problémov tohto sveta spôsobom, akým ich doteraz nebolo možné riešiť. Sprístupňujú finančné služby miliónom ľudí, ktorí nemajú prístup k bankovým účtom. Berú silu štátom na niekoľko foriem skrytého zdanenia. Umožňujú ľuďom, ktorí včas nastúpili a pomohli rozvoju sieťového efektu, ťažiť zo vzrastajúcej hodnoty kryptomien. Znemožňujú finančnú cenzúru.

Kryptomeny sú peniaze také, aké by podľa mňa mali byť - zameniteľné (bitcoin ako bitcoin, euro ako euro), bez možnosti falšovania (známeho aj ako tlačenie peňazí), bez štátnej kontroly, globálne a zachovávajúce súkromie.

Ak ste čítali moje blogy alebo knihy, verím, že som vás presvedčil, že je dobré mať otvorenú hlavu a niektoré veci sa oplatí skúšať. Jednou z týchto vecí je Bitcoin a v nasledujúcich riadkoch sa dozviete ako s ním začať. Ak aj Bitcoin nie je pre vás teraz prioritou, je dobré si ho aspoň vyskúšať a trochu si ho nakúpiť – priama skúsenosť sa vám v budúcnosti môže hodiť.

Ako teda s kryptomenami začať? V prvom rade budete potrebovať kryptomenovú peňaženku. Tých je hneď niekoľko a môžete si vybrať, akú chcete používať. Na mobile používam najviac peňaženku Coinomi (funguje na Android aj iOS). Po inštalácii sa vytvoria tzv. kľúče, ktoré sú reprezentované tzv. “recovery seed”. Tieto kľúče a recovery seed sú potrebné na to, aby ste robili akékoľvek prevodné príkazy. Preto po inštalácii a vytvorení peňaženky vás Coinomi donúti si zapísať v správnom poradí anglické slová, z ktorých akákoľvek kryptomenová peňaženka dokáže vytvoriť kľúče naspäť. Čiže ak by sa napríklad Coinomi prestalo vyvíjať alebo ak by ste stratili mobil, nainštalujete si inú peňaženku, napíšete správne slová v správnom poradí a máte znova prístup ku svojim kryptomenám. To zároveň znamená, že k recovery seedu by sa nemal dostať nikto iný - ktokoľvek ho zbadá a cvakne mobilom, vám môže ukradnúť kryptomeny. Odporúčam recovery seed zavrieť do obálky a dobre odložiť.

Keď slová zadáte, vyberiete si kryptomeny, ktoré chcete používať. Vyberte si aspoň Bitcoin a Litecoin, ďalšie môžete pridať neskôr. Keď kliknete v Coinomi na konkrétnu kryptomenu (napríklad Bitcoin) uvidíte záložky “Receive” (Prijať), “Balance” (pohyby na účtoch) a “Send” (odoslať). V praxi vyzerá záložka Receive takto:

Vaša adresa je reprezentovaná reťazcom znakov, v tomto prípade je to “bc1qxh660wyrkjsdwfw0sm0cd46wfjcldehr4wu6jj”. Ak komukoľvek pošlete túto adresu, je to v podstate “číslo účtu”, na ktoré vám môže poslať bitcoiny. Ak ste s niekým osobne alebo sa nachádzate pri automate, je nepraktické túto adresu prepisovať alebo posielať, preto je zapísaná aj vo formáte, ktorý sa dá načítať fotoaparátom smartphonu alebo webkamerou - vo forme QR kódu. Takto si tiež môžete kúpiť svoje prvé bitcoiny. Prídete k bitcoinovému automau (zoznam automatov nájdete napr. na coinatmradar.com) a ukážete na kameru zabudovanú v ATM tento obrázok. Automat teraz vie, kam má poslať bitcoiny a môžete vložiť hotovosť. Po potvrdení vám automat pošle bitcoiny, s ktorými môžete pracovať ďalej.

Ak chcete zaplatiť v obchode, urobíte opačnú operáciu. Obchodník vám ukáže QR kód (pravdepodobne na platobnom termináli), v záložke “Send” nasmerujete kameru na QR kód “Scan QR Code” a načíta sa číslo účtu a v tomto prípade aj suma. Stačí potvrdiť tlačidlom Send a zadať heslo, ktoré ste si nastavili počas vytvárania peňaženky.

Ak si celú túto operáciu, vrátane inštalácie chcete pozrieť, urobil som pre vás krátke video. Nájdete ho na adrese https://juraj.bednar.io/ako-pouzivat-kryptomeny/.

V záložke “Receive” ste si možno všimli položky pre sumu v BTC (skratka pre Bitcoin) a v EUR. Keďže hodnota kryptomien sa stále mení, môžete poslať aj konkrétne množstvo peňazí v eurách a peňaženka automaticky prepočíta kurz podľa aktuálnej hodnoty bitcoinu.

Gratulujem, teraz viete posielať a prijímať bitcoiny a väčšinu ostatných kryptomien. Ak by ste sa chceli iba pohrať alebo robiť menšie transakcie, môžete rovnako použiť menu Litecoin, ktorá má nižšie poplatky. Princíp je úplne rovnaký. Ak máte cestu okolo miesta s bitcoinovým automatom, odporúčam vám kúpiť si Bitcoin alebo Litecoin za pár eur a skúsiť nejaké poslať v rámci rodiny a známych. Ak máte niekomu poslať peniaze za obed alebo vyrovnať drobný dlh, vyskúšajte to pomocou kryptomien, získate tak prax a budete pripravení na zložitejšie hacky, ktoré popisujem v časti o kryptomenových stratégiách.

Ako vidíte, používanie kryptomien nie je náročné, je to podobné ako posielať eurá v Internet bankingu. Rozdiel je len v dvoch veciach - vaše číslo účtu sa môže meniť - vždy keď prijmete nejakú sumu na jednu adresu, peňaženka vám vytvorí novú adresu. To je dobré aj preto, aby ste vedeli, od koho ste dostali peniaze. Ak vám dvaja kamaráti majú poslať po 10 EUR, dáte jednému jednu adresu, druhú druhému a potom viete, kto vám už zaplatil. Toto rieši aj problém, že k platbe pri bitcoine nie je možné pridať “poznámku” ani “variabilný symbol” - ten si musíte poznamenať vy a dávať ľuďom rôzne adresy. Druhým rozdielom je, že kurz bitcoinu (aj litecoinu) sa oproti eurám mení a teda váš eurový zostatok bude vždy trochu iný. Je to podobné, ako keby ste mali účet v inej mene, napríklad v dolároch. Dolárov máte stále rovnaké množstvo, ale ich hodnota v eurách je každý deň iná.

V nasledujúcich kapitolách si ukážeme ako používať kryptomeny na hackovanie mindsetu a ako je možné aj v tak novom prostredí ako sú kryptomeny skúšať nové zaujímavé veci, ktoré vo svete tradičných peňazí možné nie sú.

Prečo nie len Bitcoin ako platobný protokol

Mnohí z vás sa stretli s názormi Bitcoin maximalistov na to, čo sú peniaze budúcnosti. Aj keď s mnohými názormi súhlasím a sám používam na sporenie Bitcoin a zlato, myslím, že príbeh je trochu zložitejší.

Kryptomeny totiž neašpirujú len na to, aby sa stali novými peniazmi. Jednou z funkcií peňazí je platenie - a na platenie používame všeličo, nie len peniaze. Darčekové certifikáty, čiastočne zľavové kupóny, vernostné body. Prenos hodnoty z bodu A do bodu B, napríklad od zákazníka obchodníkovi, je dôležitá funkcia peňazí.

Rôzne platobné siete majú rôzne vlastnosti. Rýchlosť, veľkosť siete (teda koľko užívateľov medzi sebou dokáže posielať peniaze), cena, odolnosť voči cenzúre, podmienky na vstup do siete, anonymita, možnosť alebo nemožnosť “vrátenia” podvodnej transakcie, bezpečnosť a podobne. Tieto siete si konkurujú a to aj v prípade, že podkladová mena je rovnaká.

Tvrdé peniaze

Bitcoin sú tvrdé peniaze a argument Bitcoin maximalistov o tom, že bitcoinov je 21 miliónov a nikdy ich viac nebude, je dobrým argumentom za “tvrdú menu”. Je naozaj tvrdšia ako zlato, o ktorom nevieme, aké množstvo zlata existuje a v prípade monetárneho použitia je možné ho ťažiť z extraterestriálnych objektov - asteroidov alebo iných planét. Ťažba zlata na iných planétach môže v skutočnosti vytvoriť novú zlatú horúčku, akurát namiesto “divokého západu”, kam sa ľudia vybrali pešo a na koňoch, bude zahŕňať vesmírne lode.

Aj počas toho ako ľudstvo používalo tvrdú menu - zlato - však používalo aj striebro. Demonetizácia striebra je jednou z najlepšie zdokumentovaných skutočných konšpirácií. Aj zlato však malo rôzne platobné siete - či už poukážky (v podobe bankoviek), prevod vlastníckeho práva v rámci banky a podobne.

Bitcoin maximalisti však tvrdia niečo, čo podľa mňa nie je pravda: “Ne-tvrdých peňazí máme na svete už dosť a nepotrebujeme ďalšie”. To je základná premisa Bitcoin maximalizmu ako ho prezentujú niektorí hardcore maximalisti. Iné peniaze (aj fiat) totiž môžu mať lepšiu platobnú sieť - z jedného z pohľadov, ktoré som menoval vyššie. Neexistuje totiž najlepšia platobná sieť. Niekto preferuje anonymitu, niekto bezpečnosť, niekoho zaujíma, či môže zaplatiť v obchode, v ktorom nakupuje potraviny, niekto potrebuje, aby platba prebehla rýchlo, bez kurzových rozdielov a podobne.

Fiat a network effect

Vyhadzujem smerovku na skútri, ktorá je prakticky neviditeľná, spomalím a zabáčam. Ostatní účastníci premávky zaregistrovali, že sa niečo deje a všetci spomalili. Niektorí pochopili, že idem zastať a obiehajú ma sprava. Premávka na Bali je pekným príkladom spontánneho poriadku - dopravné predpisy prakticky neplatia, dokonca nie všetci jazdia po ľavej strane ako hovoria predpisy. Miestni náčelníci v niektorých okrskoch zakázali Uber, tak tu jazdia Uberisti z okolitých okrskov. A to všetko aj napriek silnému lobbingu tzv. taxi kartelu, ktorý chcel pýtať premrštené ceny. Niekto by povedal “chcem podporiť lokálnych taxikárov”, ale ja hovorím, že rád podporím lokálnych Uberistov. Taxi mafia väčšinou stojí na rohu s nápisom taxi a keď raz-dvakrát za deň nájde nejakého turistu, tak ho odvezie za premrštenú cenu. Okrem toho terorizujú Uberistov - ak vidia turistu s Uber appkou, začnú na neho kričať, “Uber illegal!”. Taxi mafia sú jediní nepríjemní ľudia na celom Bali.

Zosadám zo skútra a vchádzam do bankomatovej búdky. Vyberám dva a pol milióna miestných fiat šitkojnov, zvaných indonézske rupie. Nasadáme na skúter a prichádzame do Alchemy, jednej z mnohých raw vegan reštaurácií. Našťastie nie natoľko raw, že by nám nespravili flat white s kokosovým mliekom.

Indonézske rupie sú prototyp “shitcoinu”. Aj napriek tomu, že indonézske banky vám radi otvoria účet aj bez množstva zbytočných otázok, asi nikto by nebol natoľko šialený, že by v danom shitcoine sporil. Keďže aj indonézska centrálna banka si s radosťou vytlačí ďalšie rupie, ak potrebuje niečo odfinancovať, spĺňa táto mena definíciu toho, čo by mnohí krypto fanúšikovia nazvali scam. A to nie len teoreticky a filozoficky, ale aj prakticky - graf ročného rastu cien v rupiách bežne skáče do dvojciferných čísel.

Z pohľadu Bitcoin maximalistu by som nikdy nemal urobiť to, čo som urobil - ísť do bankomatu a vymeniť moju tvrdšiu menu za superinflačný altcoin.

Ale podobne ako premávka a zákaz Uberu, na Bali jednoducho život plynie inak. Mohol by som zaplatiť aj americkými dolármi - pri nevýhodnom kurze (moja Revolut karta mi dala určite lepší kurz). Niekde dokážem zaplatiť priamo kartou, s 1-2% poplatkom. Na rozdiel od iných krajín na Bali poplatok za platbu kartou platí zákazník, nie obchodník.

Prečo som teda miestnu menu použil? Odpoveď je jasná - sieťový efekt. Miestna mena na rozdiel od tvrdej meny, v ktorej sporím, funguje v potravinách, dá sa za ňu prenajať skúter, hipsterské vegánske flat white, či miestny superimunitný nápoj džamu. Dokonca aj prenájom domu, v ktorom som býval, sme platili - prevodom na účet cez Wise (sieť bankových prevodov má tiež network effect).

Bitcoin ako platidlo

Ako fanúšik Bitcoinu som samozrejme chcel navštíviť miesta, kde sa dá platiť Bitcoinom. Našťastie medzi ne patrila aj druhá vychytená raw vegan reštaurácia Seeds of life (nie som ani vegán, ani superfanúšik raw stravy, ale Bali je miesto, kde je tento druh stravovania vychytaný až na formu umenia - miestna krajna, miestne stravovacie náboženstvo - genius loci).

Po fantastickej večeri som teda išiel slávnostne zaplatiť Bitcoinom. Ešte sme posedeli, dopili vodu, dojedli. Keď odchádzame, čašníčka, ktorá síce vie po anglicky, ale na úrovni čašníčky, nie na úrovni Bitcoin maximalistu a krypto fanúšika, ma volá a ukazuje na peňaženke “Unconfirmed”. A je jasné, že kým miner transakciu nevyminuje, považuje ma za dlžníka. Namiesto sofistikovanej diskusie o dôležitosti fee marketu som jej vysvetlil, že tu ešte dlho budem, dal jej adresu, kde bývam, mobil, meno a prisahal som, že to miner vyminuje. Moja peňaženka nevedela replace by fee a vysvetľovať pani čašníčke, ako sa robí child pays for parent som nemienil.

Pri ďalších návštevách som platil pekne rupiami, aj so sprepitným.

Hipsterská kávička za altcoiny

Toto je pekný príklad toho, že funkcia platobnej siete a jej sieťového efektu a funkcia sporenia (uloženia hodnoty - store of value) sú dve odlišné využitia peňazí. Nejakým spôsobom sú síce previazané, ale platiť môžem aj pomocou sietí a mien, ktoré nepoužívam na sporenie. A nielenže môžem, ale aj to prakticky robím - ja aj každý, kto cestuje alebo si sporí v niečom inom ako bežná mena.

S maximalistami súhlasím v tom, že asi nie je úplne dobré spamovať Bitcoinový blockchain hipsterskými vegánskymi flat whiteami. Podľa mňa by to prežil, ale ak chceme zabezpečiť dlhodobú udržateľnosť siete, je to minimálne niečo, nad čím má zmysel uvažovať. V Paralelní Polis v Prahe a neskôr v Bratislave sme problém s vysokými feečkami začali riešiť akceptáciou Litecoinu. Maximalistom sa to nepáčilo (mimochodom, ani mne), ale Bitcoin bol v tom čase na platby jednoducho drahý a nespoľahlivý.

Je značný rozdiel vo Facebook komentároch vysvetľovať svoju maximalistickú životnú filozofiu a to, ako tento problém buď trh vyrieši alebo ako bitcoin treba čisto hodlovať verzus situácia “pani prišla cez pol mesta na kávičku na stretnutie a len poplatky za platbu sú trikrát drahšie ako jej kapučínko”.

Druhá možnosť je samozrejme nastaviť supermalý poplatok a veriť, že sa bloky niekedy uvoľnia a miner to raz vyminuje. Niektoré transakcie však nevyminoval - a to je prejav spomínanej nespoľahlivosti. Tá sa prejavovala tak, že ak klient dal príliš malý poplatok, nemusela sa transakcia nikdy potvrdiť, jednoducho vypadla z mempoolu. Klient tieto peniaze časom minul inde.

Nové heslo Bitcoin maximalistov by teda malo znieť: “Neexistuje obed zadarmo, iba ak ho platíte Bitcoinom s nízkym poplatkom”. Ale nie je to úplne udržateľný spôsob prevádzkovania akejkoľvek obchodnej prevádzky.

Akceptovanie nového coinu nie je ľahká vec - treba mať na to infraštruktúru, prepojenie s používaným POS systémom, zaškolený personál. Ak platia zákazníci Monerom, barista, ktorý vie urobiť skvelú kávu by mal vedieť aj to, že ak klient zaplatí za flat white a o dve minúty sa rozhodne dať si aj koláčik, výdavok z prvej Monero transakcie môže klient vďaka obmedzeniu siete (nie peňaženky) minúť až cca o 20 minút.

Teda ak si Monero kúpi v ATM, prvú platbu môže urobiť za 20 minút a ďalšiu za ďalších 20 minút. Ak klient platí pomocou stablecoinu DAI (alebo akéhokoľvek iného ERC-20 tokenu), mal by človek za terminálom vedieť, že na to, aby mohol klient transakciu poslať, potrebuje mať aj nejaké Ethereum. A keďže doublespend je triviálny, naozaj je dobré dať vysoké fee a počkať na konfirmáciu.

Platba kryptomenami momentálne vyžaduje vzdelaných klientov aj vzdelaných obchodníkov. V Paralelnej Polis sa snažíme vytvárať vzdelaných klientov. Čo s obchodníkmi?

Visa vs dolár

Vízia Bitcoinu nebola len nahradiť americký dolár, ale aj platobné siete Visa, Mastercard, SWIFT, SEPA. Veriaci v spasiteľa Satoshi Nakamota môžu filozofovať o tom, či “peer to peer electronic cash” v názve paperu znamenal aj platobnú funkciu. Faktom je, že platobné siete musíme nahradiť. Súčasné platobné siete sú drahé, pomalé a najmä sú čoraz viac špionážnym, nie platobným systémom. Banky a kartové spoločnosti na základe “odporúčaní” neziskoviek ako Financial Action Task Force (FATF) alebo nadnárodných organizácií ako napríklad OECD bránia dobrovoľnému obchodu medzi ľuďmi. Európska únia dala celú krajinu - Panamu - na “watchlist”. Platobné systémy sa stávajú medzinárodným daňovým donucovacím systémom. Ak sa vás banka pýta, čo chcete predávať, predtým ako vám otvorí účet alebo ak služba na akceptovanie karty chce presný popis toho, čo chcete predávať, niečo nie je v poriadku.

Správna odpoveď by mala byť “chcem ponúkať produkty a služby súkromným osobám a firmám a vy máte len sprocesovať platbu, a do toho, čo si predávame vás nie je nič”.

Môže sa to zdať ako keby vás e-mailový server dva dni po odoslaní e-mailu upozornil, že nerozumie štvrtému odstavcu a potreboval by jeho dovysvetlenie, inak ho nedoručí.

Bitcoin maximalisti túžia nahradiť dolár ako rezervnú menu alebo aspoň vytvoriť tvrdé peniaze, ktoré môžu používať na ochranu proti skrytému inflačnému zdaneniu. A s týmto cieľom súhlasím, podporujem ho a moja odpoveď na otázku “v čom sporím” je už niekoľko rokov “Bitcoin a zlato”.

Lenže okrem problému inflačnej dane a sporenia riešime aj iný problém - ako zaplatiť za hipsterský flat white bez toho, aby o tom hneď vedelo niekoľko desiatok firiem, ktoré sa živia prácou s údajmi o súkromných finančných transakciách. Len PayPal uvádza viac ako 600 partnerov, s ktorými zdieľa údaje o vašich finančných transakciách. A je dosť pravdepodobné, že mnohé z tých, ktoré uvádza v kategórii marketingového prieskumu tieto údaje ďalej agregujú a zabalíčkované predávajú ďalej. Platobné siete sú špionážne systémy a pre svet je veľmi užitočná dobre fungujúca platobná sieť, ktorá aspoň čiastočne zachováva súkromie (resp. úroveň súkromia má pod kontrolou jej používateľ - či už človek sám alebo obchodník) a nie je cenzúrovateľná (teda napríklad dokážem poslať dobrovoľný príspevok pre WikiLeaks).

Pre platobnú sieť sú dôležité nízke poplatky, ak má byť naozaj masovo používaná. Čím väčší sieťový efekt chceme, tým výhodnejšia sieť musí byť pre obe strany. Necenzúrovateľnosť, súkromie a nízke poplatky sú “killer kombo”.

Ako dosiahnuť sieťový efekt

Sieťový efekt hovorí o hodnote siete. V závislosti od štruktúry siete hodnota narastá lineárne, kvadraticky alebo exponenciálne.

Lineárny sieťový efekt predstavuje napríklad vysielanie (televízia a rozhlas). Čím viac poslucháčov, tým drahšie môžem predať reklamu, teda hodnota je priamo úmerná počtu účastníkov.

Internet, lokálne siete, ale napríklad aj platobné siete sa riadia tzv. Metcalfovým zákonom, ktorý je pomenovaný po vynálezcovi lokálnej siete Ethernet. Ten si uvedomil, že ak prepojí medzi sebou štyri počítače, hodnota nie je dvakrát vyššia ako keby som prepojil medzi sebou dva počítače, ale je závislá kvadraticky. Prečo to tak je? Ak sú prepojené dva počítače, mám jedno možné komunikačné prepojenie - počítače komunikujú navzájom. Pri troch počítačoch mám tri možné prepojenia, čiže sieť je hodnotnejšia o dve prepojenia navyše. Pri štyroch počítačoch to je šesť prepojení. Vzorec počtu možných spojení je n*(n-1)/2 (čo je asymptoticky proporčné n^2). Podobné to je aj pri platobnej sieti - ak sa zapojí do platobnej siete jeden nový užívateľ, môže posielať a prijímať platby s každým používateľom, teda celkové množstvo možných prepojení rastie v závislosti od počtu existujúcich užívateľov kvadraticky.

Sieťové efekty sú pri peniazoch extrémne dôležité a ak máme platobné siete, ktoré navzájom nedokážu priamo komunikovať, ich vzájomné prepojenie alebo naviazanie na sieťový efekt výrazne zvyšuje hodnotu siete.

Diagram demonštrujúci sieťový efekt na viacerých jednoduchých telefónnych sieťach. Čiary reprezentujú potenciálne telefónne hovory medzi telefónmi a zvyšujúhodnotu siete.

Vytvorenie sieťového efektu je veľmi zložité, ale napojenie sa na existujúci sieťový efekt môže byť relatívne jednoduché. V časti o vízii sa pozrieme na to, ako prepojiť sieťové efekty viacerých kryptomien a povieme si o tom, ako sieťový efekt vyhackoval Facebook alebo kalendárové pozvánky.

Ako aj pri iných protokoloch Internetu, nemusí sa jednať o jeden protokol. Inak si píšeme instantné správy (Signal, Slack, rôzne “messengery”), inak vyzerá sieť s obrovským sieťovým efektom (e-mail), zdieľanie súborov (Dropbox, OneDrive, Google Drive, iCloud a množstvo ďalších služieb) a podobne. Aj keď sieťový efekt je dôležitý, dá sa rôznymi spôsobmi “hackovať”.

Môj najobľúbenejší príklad hackovania sieťového efektu je e-mail. Jeho sieťový efekt využili kalendárové pozvánky. Ak niekto nemal kalendárovú aplikáciu podporujúcu štandard iCalendar, dostal obyčajný e-mail s textom “Juraj vás pozval na schôdzku, ktorá sa bude konať v stredu 12:00 v Medickej záhrade v Bratislave”. Ak štandard iCalendar pozná, vyskočí táto pozvánka v kalendári a dokážem ju prijať - prijatie tiež príde e-mailom, ktorý dokáže automaticky spracovať kalendárová aplikácia organizátora, ale ak sa to nepodarí, prečíta si to organizátor ako bežnú e-mailovú správu.

Podobný efekt využil aj Facebook, aj keď mnohým ľuďom to tak neprišlo. V čase vzniku Facebooku moja vtedajšia firma spravovala servery jedného z najväčších slovenských poskytovateľov e-mailu zadarmo. Keď Facebook prichádzal na Slovensko, postupne sa počet e-mailov zdvojnásobil až strojnásobil. Väčšinou bol odosielateľ práve Facebook. “Niekto komentoval váš príspevok”. “Nová žiadosť o priateľstvo”. “Jurajovi sa páči váš príspevok”. Facebook šikovne využil sieťový efekt e-mailu a e-mailový klient bol vlastne jedným z rozhraní Facebooku, dávno pred appkou s notifikáciami.

E-mail má pritom asi najhorší “fee market”. Odoslať aj prijať e-mail nič nestojí. To vytvorilo obrovské požiadavky na decentralizovaný výpočtový aj úložný výkon. Táto forma “Facebook spamu” prišla takmer okamžite a navyše - všetci tie e-maily chceli, nemohli sme ich jednoducho zahodiť ako spam. Aj napriek tomu sa s tým ľudia vysporiadali, začali vznikať efektívnejšie e-mailové servery, antispam riešenia a podobne.

Adam Back, súčasný CEO Blockstream, dokonca vymyslel Proof of Work riešenie na boj proti spamu - Hashcash. Ten ale nemal sieťový efekt a neujal sa. Aj napriek tomu sú inovácie v e-maili stále možné. Jednou z nich sú sofistikované algoritmy rozpoznávajúce spam. Druhým sú “softforky” e-mailového protokolu - SPF, DKIM a DMARC, ktoré umožňujú zlepšiť doručiteľnosť správnych e-mailov a znížiť množstvo spamu. Niektorí e-mail nahradili - používajú ho maximálne ako identifikátor na prihlásenie, ale komunikácia prebieha v inej aplikácii (Slack, Facebook Messenger, Twitter, Signal, Threema, WhatsApp). A dá sa vytvoriť aj inovatívne riešenie, ktoré rieši niektoré z problémov e-mailu nad daným protokolom. Pre súkromie je to napríklad ProtonMail, Tutanota alebo priamo používanie PGP alebo S/MIME. Pre použiteľnosť a zníženie množstva nežiadaných správ to bola napríklad služba Earn.com, kde musel odosielateľ za doručenie správy zaplatiť adresátovi alebo zo stále fungujúcich Hey.com, kde vám môžu písať len ľudia, s ktorými si písať chcete.

Zaujímavým spôsobom hackovania sieťového efektu sú aj platobné systémy. Vráťme sa do hipsterskej raw reštaurácie na Bali. Môžem platiť rupiami, dolármi, bitcoinom alebo kartami. Pri každom spôsobe sa vystavujeme nejakému riziku a nejakým nákladom. Pri rupiách mám riziko inflácie, takže ich nechcem držať veľa a už vôbec nie dlho. Preto som si vybral vždy iba dva a pol milióna rupií (asi 130€). Na výber som využil sieťový efekt bankomatov a kariet - z množstva kariet som vybral tú, ktorá má najnižšie poplatky a najvýhodnejší kurz. Ak mal obchodník dobrý kurz, platil som aj dolármi. A ak som nechcel vyberať a nemali vysoké poplatky za platbu kartou, mohol som zaplatiť kartou - tiež som si vybral poskytovateľa, ktorý mal najlepší kurz. Podobne to bolo aj s platobnou sieťou - rozdiel v cene za prevod cez štandardný medzinárodný prevodný príkaz a s použitím Wise bol aj v jednotkách percent.

Pri všetkých týchto prípadoch je jedno, v akej mene sporím. Na prístup do platobnej siete viem veľmi efektívne vymeniť jeden druh (digitálnej alebo fyzickej) vzácnosti za iný - či už explicitne (výber z bankomatu, zmenáreň) alebo to za mňa urobí prevádzkovateľ automaticky.

Existujúce alternatívne platobné siete

Predtým, ako sa pozrieme na kryptomenové platobné siete, ukážeme si, že platba peniazmi už dnes nie je jediným spôsobom platby a alternatívne platobné siete sú už dnes populárne.

Asi najznámejším príkladom alternatívnej platobnej siete sú tzv. darčekové certifikáty. Tie môžu mať podobu papierového certifikátu s podpisom (napríklad v masážnom štúdiu), magnetickej platobnej karty (napr. Whole Foods), NFC karty (napríklad permanentka do fitka) alebo aplikácie v mobile. Vidíme, že na platenie nemusíme používať zvolené “úložisko hodnoty”. Ak si sporím v eurách alebo v zlate, stále môžem používať na platenie aj “darovaný vstup do fitka”.

Ďalším veľmi známym spôsobom platby sú poštové známky. Tie môžu mať buď eurovú hodnotu alebo hodnotu denominovanú v predplatenej službe. Moja najpoužívanejšia známka je za “list do 50g druhej triedy”. Zaujímavé je, že ak si takúto známku kúpim, je jedno, či sa zmení cena dodávanej služby, takže táto služba nemá v skutočnosti hodnotu denominovanú v eurách. Spôsob použitia tejto platobnej siete je nalepenie na list. Známka sa znehodnotí poštovou pečiatkou, čím sa stáva “minutou”.

Podobný princíp majú aj kolky za štátne služby. Tie majú tiež podobu nalepovacej známky alebo jednoducho potvrdenia o platbe, ktoré sa opečiatkuje na úrade. Dôvodom, prečo neplatíme priamo eurami je, že pri kolkoch je priamo dôkaz o platbe súčasťou žiadosti - a prípadný úradník nemôže peniaze “zobrať” a tváriť sa, že sme nezaplatili. A taktiež nemôže kamarátovi dať pečiatku “zaplatené”, aj keď nezaplatil.

Ďalšou známou platobnou sieťou sú vernostné body. Tie môžu byť denominované v eurách, ale napríklad aj v míľach alebo bodoch, ktoré majú hodnotu odvíjajúcu sa od spotrebovanej služby a osobitný cenník. Dokonca produkty alebo služby, ktoré odoberáme nemusia mať rovnakú ponuku - napríklad pri leteckých míľach sa za míle dá kúpiť len určité množstvo sedadiel. Tu je zaujímavé si uvedomiť, že míle môžeme používať u rôznych poskytovateľov - napríklad na prenájom auta, u inej leteckej spoločnosti (ktorá je v rovnakej aliancii). Ja som si napríklad za míle raz kúpil pekné dizajnové taniere, ktoré používam dodnes.

Vernostné programy nemusia mať podobu elektronického systému. Kaviareň alebo aj holičstvo ponúkajú jednoduchú kartičku, na ktorú mi pri spotrebovaní služby dajú pečiatku a za určité množstvo pečiatok dostanem službu zdarma.

Toto všetko sú platobné systémy, ktoré používame bežne. A nie všetky sú denominované priamo v peniazoch, ale používajú dokonca odlišnú účtovnú jednotku.

Altcoinové platobné siete

V prvej časti sme si povedali niečo o dôležitosti funkcie platobnej siete. Tá nepotrebuje super tvrdé peniaze - to, v čom si sporíme a to, čím platíme, nemusí byť tá istá mena. Ak je obchodník ochotný akceptovať indonézske rupie a som v prostredí, kde je toto najpoužívanejšia mena, platím indonézskymi rupiami, bez ohľadu na to, či šetrím v bitcoine, v zlate alebo v eurách.

Poďme sa pozrieť na jednotlivé riešenia pre platobné siete a načrtnúť možnú víziu. Začneme altcoinami, potom sa dostaneme k Bitcoinovým platobným sieťam.

Litecoin

Ak Bitcoin je “digitálne zlato”, Litecoin vznikol ako “digitálne striebro”. Rýchlejšie konfirmácie, viac transakcií - a menej digitálnej vzácnosti. V skutočnosti je Litecoin skôr “ostrá testovacia sieť” pre niektoré zmeny v Bitcoine, no má svoje muchy.

V prvom rade Bitcoin a Litecoin zdieľa všetko, vrátane vízie škálovania. Vízia škálovania Litecoinu je založená na Lightning Network. Táto vízia mi nedáva žiadny zmysel - ak už som ochotný akceptovať obmedzenia Lightning Network, prečo by som to, preboha, robil na Litecoine, keď môžem mať rovno digitálne zlato!?

Osobne Litecoin používam z týchto dôvodov:

- Nemá ešte plné bloky, takže má zatiaľ nízke poplatky.

- Dobrá podpora peňaženiek a Bitcoin automatov.

- Vďaka Paralelnej Polis sme na Litecoin naučili užívateľov a v československom priestore ho dosť ľudí dokáže používať.

Nevýhodou je, že vízia škálovania Litecoinu je rovnaká ako pri Bitcoine. To znamená, že ak by bol Litecoin úspešný, budú platby drahé rovnako ako pri Bitcoine. Teda výhoda nízkych poplatkov je spôsobená len slabou používateľnosťou a konštantným faktorom vyššieho počtu transakcií za sekundu - konštantný faktor však neškáluje a vízia autorov Litecoinu je rovnaká ako pri Bitcoine - druhá vrstva, nie väčšie bloky.

Na druhej strane, ak Bitcoin svoj problém škálovania nejako vyrieši, bude Litecoin zbytočný. A platby cez Lightning Network nad Litecoinom teda nebudú mať žiadny zmysel. Keď už by bolo drahé otvorenie kanála, tak otvoriť kanál na Liquid chaine a platiť na Bitcoin chain cez lightning bridge je lepšie riešenie - o tom si však povieme neskôr. Výhoda Litecoinu je iba v nízkych poplatkoch spôsobených slabou používateľnosťou relatívne ku kapacite.

Sieťový efekt Litecoinu je mimo československý priestor dosť malý. Ak človek trochu cestuje, ak akceptujú nejaké krypto, tak vo väčšine krajín je to Bitcoin. Z alternatívnych kryptomien je to Litecoin, Bitcoin Cash (najmä na Balkáne a v Ázii) a v Latinskej Amerike z nejakého dôvodu Dash.

Ethereum

Ethereum má niekoľko problémov, ktoré sa týkajú základnej platobnej funkcie. V prvom rade sú to rovnako vysoké poplatky a ešte jednoduchší double-spend, ktorý užívateľ môže urobiť aj nechtiac. Druhým problémom je, že Ethereum je založené na účtoch, nie na UTXO modeli (unspent transaction output). Teda každý užívateľ má spravidla len jednu adresu. A tak spôsob platby “nová adresa pre každú transakciu” má ďalší problém v prípade použitia ERC-20 tokenov. Totiž na to, aby obchodník z tejto adresy mohol dostať peniaze, musí poslať Ether na zaplatenie transakčných poplatkov na danú adresu (jedna transakcia) a v ďalšej transakcii môže tieto tokeny poslať do svojej peňaženky. Čo je z pohľadu akceptácie dosť nepríjemná vlastnosť, ktorá prijímanie Etherea komplikuje a predražuje.

V čase písania tohto článku sú poplatky aj za bežné prevody vyššie ako pri Bitcoine. Ethereum v čase písania tohto textu zažíva “DeFi boom” nových ponziho schém zaobalených za pôžičky a automatických market makerov.

Ďalším problémom tokenov nad Ethereom je, že užívateľ tokenovej peňaženky musí mať Ethereum na zaplatenie transakčných poplatkov. Na to existuje niekoľko riešení, ale väčšina peňaženiek ich nepodporuje. Používateľ tak musí chápať, že má jeden coin, ktorým platí poplatky a druhý coin, ktorým naozaj platí.

Posledným problémom Etherea je “token fetiš”, ktorý ako latentný Bitcoin maximalista nechápem. Všetko v Ethereum ekosystéme musí mať vlastný token. Keď som skúšal messaging aplikáciu Status.im, tak ak si chcem nastaviť svoju vlastnú prezývku (cez ich verziu Ethereum Name Service), potrebujem na to 10 STATUS tokenov. Preboha, prečo?! Chápem, že autori sa snažia vybudovať tokenovú ekonomiku, ale ja ako užívateľ by som o žiadnom tokene nemal vedieť, nech mi ho kúpi na pozadí na smart-contract decentralizovanej burze ako napríklad Uniswap a žiadnym tokenom mi nikto nekomplikuje život. Prezývku som si nekúpil, lebo neviem koľko je “10 STATUS”, nechce sa mi ich kupovať, a podobne. Keby povedali “je to dolár, podporujeme tieto spôsoby platby” a oni si na pozadí kúpili svoje tokeny na burze, išiel by som do toho. Ale ďalší token k životu naozaj nepotrebujem.

Monero

Mojou “obľúbenou” platobnou sieťou je Monero. Aj keď ekonomika tokenov mi nepríde až taká užitočná (veľmi silne pochybujem, že Monero ako kryptomena pôjde to the moon), má svoje veľmi zaujímavé použitie.

Monero nie je na rozdiel od Litecoinu, Dashu a Bitcoin Cashu založené na Bitcoine. V Monero blockchaine priamo nevidíte adresy, ani sumy. Každá transakcia sa povinne “mixuje” s inými transakciami a teda je to trochu podobné, ako keby ste robili pri každej platbe “coinjoin” a ešte k tomu skryli sumy.

Paradoxne som použitie Monera videl hlavne v biznis prostredí. Na použitie užívateľom je to trochu náročnejšia kryptomena - ak nechcete serveru povedať svoj “view key”, teda kľúč, pomocou ktorého spoznáte svoje transakcie (bez neho sú v blockchaine neviditeľné), musí celý blockchain vaša peňaženka prechádzať a vyberať z neho transakcie. O probléme s nutnosťou čakať na ďalšie použitie prostriedkov som už hovoril.

Monero je skutočne “cypherpunková mena”, jej hlavnou a kľúčovou vlastnosťou je súkromie a pre “privacy maximalistov” je to vhodná voľba.

Druhou voľbou môže byť Zcash, ale ten automaticky nemixuje (transparentnú adresu musíte do mixéra vložiť ručne) a mixuje veľmi málo ľudí - v Monere je mixovanie povinné, takže získavate anonymitu pri každej transakcii, ktorú niekto urobí a “zmixuje ju s vašou”.

Pri Monere je veľmi malý network effect. Šanca, že zaplatíte Monerom v náhodnom obchode je prakticky nulová (ale v mojom eshope beriem aj Monero). Monero používame medzi kamarátmi alebo v paralelnej ekonomike. Kupoval som zaň produkty z fariem, jogurty a tričká.

Bitcoinové platobné siete

Na záver som si nechal Bitcoinové platobné siete. Ako som spomínal v úvode, je ich viac a navzájom súvisia.

Vážení čtenáři, právě jste dočetli ukázku z knihy Kryptomeny - vyhackuj si lepší život.
Pokud se Vám líbila, celou knihu si můžete zakoupit v našem e-shopu.