Jan Paroubek

Nebuďte kořistí a začněte bohatnout

Průvodce finanční gramotnostní pro každého

Text © Jan Paroubek, 2018

www.novavec.cz

Návrh obálky © Jan Paroubek, 2018

Grafická úprava a sazba © Lukáš Vik, 2018

Korektura knihy: Jitka Černovská

1. vydání © Lukáš Vik, 2018

ISBN ePub formátu: 978-80-7536-227-8 (ePub)

ISBN mobi formátu: 978-80-7536-228-5 (mobi)

ISBN PDF formátu: 978-80-7536-229-2 (PDF)

Konverze do elektronických formátů:

Webdesignér a webový konzultant Lukáš Vik

www.lukasvik.cz

Nebuďte kořistí a začněte bohatnout

Jan Paroubek

Prohlášení

Budete-li chtít e-book poslat svým známým, pošlete jim prosím místo něj odkaz na prodejce e-knih, kde si mohou knihu koupit. Tato elektronická kniha je mým duševním vlastnictvím a její příprava mě stála (mimo jiné) spoustu času.

Děkuji za pochopení i vaši podporu.

Upozornění

Veškeré informace uvedené v tomto e-booku jsem získal mnohaletým studiem financí a jejich uplatňováním v praxi včetně tvorby vlastních postupů. Nepochybuji o tom, že s touto knihou získáváte silný nástroj, který vám pomůže ke zlepšení finanční situace.

Ovšem tak jako po nikom nepožaduji podíl z úspěchu, kterého dosáhl díky této knize, zároveň nenesu odpovědnost za to, jestliže se vám uvedené informace nepovedou využít k finančnímu růstu. Jinými slovy, jak zúročíte to, co se níže naučíte, je jen na vás.

www.novavec.cz

1. ÚVOD

„Bez informací se i snadné věci mohou zdát nedosažitelné.“

Vážené čtenářky a vážení čtenáři, už jste si někdy položili otázku: „Co mohu udělat pro to, abych se měl či měla lépe?“

Způsobů, jak dosáhnout na vyšší životní úroveň je samozřejmě celá řada, já se však budu věnovat pouze jednomu, který je pro každého z vás možná až překvapivě dosažitelný.

Tento způsob spočívá ve zhodnocování peněz, které máte, a osvojení si správných návyků, jež vám umožní (nejen) více ušetřit.

Naneštěstí je finanční vzdělání všeobecně na velmi nízké úrovni, protože takové vzdělání, ač je jedno z nejpodstatnějších, většina z nás ve škole v rozvrhu neměla. Proto se zde dočtete i o naprostých základech, a bude-li vám něco známé, pak klobouk dolů, protože patříte mezi výjimky. A pokud to pro vás budou informace zcela nové, jásejte, protože se dozvíte věci, které vám změní život.

V knize budu stručný a výstižný, abyste s vynaložením minima svého času získali maximum informací. Tzn. žádná omáčka, jen hodnotná a klíčová sdělení, díky nimž si zlepšíte finanční situaci a mimo jiné se i lépe připravíte na důchod.

„Ale důchod mě čeká až za desítky let,“ říkáte si? Tak to máte nejvyšší čas na něj začít šetřit, pokud nechcete pracovat do konce života a toužíte prožít důstojné stáří.

V knize narazíte i na několik tabulek. Jestli s nimi nekamarádíte, nemusíte zoufat. To, co v nich ukazuji, vždy zároveň názorně vysvětluji. O žádné důležité informace tedy nepřijdete.

1.1 Proč se zajímám o spoření a investování

Už jen samotné téma fungování peněz a práce s nimi mi přijde ohromně zajímavé a obohacující. Po zjištění, že to není jen otázka teorie, ale především praxe, jsem se do světa peněz ponořil ještě hlouběji. Jak získat víc? Jak zlepšit svou životní úroveň? Jak být nezávislý na zaměstnání? Jak si zajistit pohodlné stáří?

Na všechny otázky lze odpovědět pouhými dvěma slovy: finanční vzdělání. S jeho pomocí, přesněji získanými znalostmi a zkušenostmi, mohu našetřené peníze dále rozmnožovat. To mi samo o sobě přijde fascinující.

Mám věc, něco s ní udělám a ona se mi začne sama množit. Napadá mě poměrně trefné přirovnání: ovocné stromy, které každoročně nesou plody. Když se o ně dobře staráte, každý rok sklidíte úrodu. Třeba já mám na balkóně kanadské borůvky. S penězi je to stejné. Pokud o ně patřičně pečujete, i ony vám každý rok přinesou úrodu.

O peníze se starám, stále se snažím hledat nové informace a díky tomu se mi finance daří lépe rozmnožovat. Péče je pak rozhodující v tom, jak rychle se mi peníze budou kupit. To znamená mít je na nejvýhodnějších spořicích účtech, využívat stavební spoření a samozřejmě je i investovat, protože teprve investování je pro ně tou správnou, kvalitní prohnojenou půdou.

Každý rok sleduji, jak mi spoření s akciemi přináší víc a víc. Nejen že je báječný pocit něčeho takového dosáhnout vlastním úsilím, ale je to skvělé i v tom, že se zvedá objem peněz, které vydělám (zaměstnání + spoření s investováním). A to nejdůležitější, budu finančně zajištěn na stáří a možná budu moci přestat pracovat už před důchodem, protože mi finance vydělají tolik, že mě jednoho dne jednoduše samy uživí.

Jak to dělám? Jaké znalosti a zkušenosti za tím vším stojí? Právě o nich je celá tato kniha.

1.2 Proč jsem pro vás tuto knihu napsal

Jak jsem již naznačil, budu psát o tom, co stojí na pozadí mého úspěchu. Toho, že se mi daří množit jmění, aniž bych patřil do vysokopříjmové skupiny s nadstandardními platy.

Když jsem v průběhu roku 2017 vyhodnocoval své příjmy a výdaje včetně toho, kolik mi vydělává spoření, kolik akcie a kolik dluhopisy, napadlo mne, že by nebylo na škodu nějakým způsobem ostatním lidem sdělit, jak to dělám. Jak dosahuji svých zisků. Že je škoda si všechny ty nabyté vědomosti a zkušenosti nechávat jen pro sebe.

Tehdy jsem dostal nápad sepsat knihu. Ty nejdůležitější informace, které jsem získával nespočet let z mnoha zdrojů i vlastními zkušenostmi, poskládat na jedno jediné místo. Tak aby je mohl mít každý snadno na dosah. Aby komukoliv stačilo mít tuto knihu a začít v ní číst s touhou dozvědět se o penězích víc.

Tato kniha je sepsána jako průvodce na cestě za finanční hojností od prvního kroku až po investování. Ukážu vám, čím začít, jak pokračovat a kam až můžete dojít, ale hlavně jak.

V knize se s vámi dělím o své znalosti a zkušenosti, nic z toho si neschovávám jen pro sebe. Abyste měli názorné ukázky ze života a ne pouze „nějakou“ teorii, byť velmi dobře sepsanou, ukazuji dokonce na mnoha příkladech vlastní investice: kolik jsem do akcií dal peněz, kolik mi vydělaly, jak se investice během let vyvíjely apod.

A nyní se pusťme do dalších kapitol, ve kterých vám prozradím, jak můžete začít bohatnout.

2. CO JE SPOŘENÍ

„Spoření je první krok na cestě k bohatství.“

Spoření je hromadění peněz, které se vám podaří ušetřit. To znamená, že váš měsíční příjem je vyšší než vaše měsíční výdaje. Platí i to, že máte vypěstované správné návyky, díky kterým neutratíte celou výplatu a dokážete si část z vydělaných peněz ponechat.

Mnoho lidí vydělá více, než potřebuje, ale stejně se potýká s nedostatkem peněz, protože s nimi neumí hospodařit. Když mají lidé k dispozici peníze, prostě je utratí.

Naučit se hospodařit je první věc, u které je potřeba začít. Že je pro vás něco takového samozřejmostí? Nepochybuji, že i tak se dozvíte něco nového, co vám dopomůže vaše peníze ještě více rozmnožit.

Není vždy rozhodující, kdo kolik vydělává. I člověk s vysokým příjmem, ale bez finančního vzdělání na tom může být hůře než člověk s příjmem nižším, který umí s penězi efektivně pracovat. A právě o tom je finanční gramotnost:

- ušetřit, nikoliv vše utratit,

- tvořit finanční rezervu,

- smysluplně zhodnocovat nahromaděné finance.

2.1 Jak snadno získáte kontrolu nad svými penězi

Jak? Nebo spíš proč? Případně co tím myslím, když nad penězi samozřejmě kontrolu máte? Jsou přece na vašem účtu, ve vaší peněžence atd. Kontrola spočívá v tom, že máte o dané věci nebo činnosti naprostý přehled. Víte o všem, co se děje, a díky tomu se dokážete velmi dobře rozhodovat a reagovat na aktuální situaci.

Bez kontroly dochází k vytváření informačních propastí a v jedné z nich můžete skončit tím, že učiníte špatné rozhodnutí. Například když si vezmete hypotéku a v budoucnu ji nezvládnete splácet, protože vám po skončení fixace stoupne úroková sazba nebo vám v práci sníží prémie aj.

Říká vám něco sledování příjmů a výdajů? Takzvané domácí účetnictví? Že víte, kolik vám měsíčně přijde peněz na účet a kolik jich tam zbyde? To je samozřejmě dobrý začátek, na němž můžete dále stavět. Kontrola spočívá v absolutním přehledu, co se s vašimi penězi děje, ve znalosti, jak se chovají.

Na sledování příjmů a výdajů si můžete vytvořit tabulku v Excelu nebo si stáhnout jednu z mnoha aplikací pro chytré telefony. Osobně používám Money Manager. Jeho obsluha je snadná a lehce s ním získáte přehled nad svým hospodařením.

2.1.1 Co z příjmů a výdajů se vám vyplatí sledovat

Doporučuji vést si záznamy raději podrobně než později zjistit, že z nich nezískáte potřebné informace.

Osobně sleduji třeba i druh oblečení (košile, pásky…), zvlášť výdaje na mobil, příslušenství a aplikace, koníčky mám rozdělené do skupin (badminton, squash atd.). Pokud si někdo zakládá např. na hodinkách, může pro ně mít samostatnou kategorii apod.

Nejdůležitější je spotřeba na živobytí a zjištění, kolik vás stojí jídlo, bydlení a další položky v této kategorii. Když budete své finance takto sledovat, brzy sami zjistíte, jakou hodnotu tyto informace skutečně mají a jak s nimi lze pracovat.

Automaticky začnete vyhodnocovat, co vás stojí kolik peněz, kde by se dalo ušetřit a kde si můžete dovolit výdaje zvednout. Podívejte se na ukázku sledování příjmů a výdajů.

Můžete si nastavovat cíle, kolik chcete utratit měsíčně za jídlo, kolik každý měsíc ušetřit, a jednoduše sledovat, jak se vám je daří plnit, nebo upravovat spotřebu, abyste na ně dosáhli. To je sledování příjmů a výdajů.

Nemusíte se obávat, že vám něco takového zabere mnoho času. S mobilním telefonem si můžete příjmy a výdaje zaznamenávat kdykoliv, ale hlavně, vynaložený čas se vám vrátí v podobě cenných informací.

Je to stejné, jako když si chcete pořídit nový spotřebič do domácnosti a snažíte se o něm vyhledat co nejvíce informací a recenzí, nebo když vybíráte dovolenou a chcete se o destinacích dozvědět vše, abyste se rozhodli ke své maximální spokojenosti.

Čím více máte informací, ať už se jedná o dovolenou, nové auto nebo vybavení domácnosti, tím stoupá pravděpodobnost, že zvolíte to nejlepší řešení. Mnozí pátrají po ideální dovolené i několik měsíců. Shromažďují různá doporučení a doufají, že nakonec zvolí správně.

Při rozhodování, jak hospodařit s penězi, platí toto doporučení dvojnásob. Od důkladného sledování příjmů a výdajů nebo hledání nejvýhodnějších bankovních produktů a investic se pak odvíjí například to, co všechno si budete moci dovolit nebo kolik zvládnete ušetřit.

2.1.2 Co díky znalosti chování svých peněz zjistíte

Bez sledování příjmů a výdajů můžete samozřejmě fungovat, šetřit, investovat a vydělávat, ale nikdy ze svých peněz nevytěžíte maximum, jako s naprostým přehledem. S ním se vám otevřou nové možnosti a ty současné rozšíří. Níže je výčet jen některých příkladů spojených s podrobným sledováním příjmů a výdajů. Podívejte se, co všechno zjistíte.

1. Přesnou výši výdajů, které jsou nezbytné pro zajištění živobytí.

2. Trend vašeho příjmu ze zaměstnání a srovnání se zaměstnáními minulými.

3. Kolik měsíčně nebo ročně ušetříte.

4. O kolik peněz můžete zvýšit měsíční úsporu, když snížíte výdaje v některých oblastech.

5. Za co utrácíte a díky čemu máte možnost výdaje ovlivňovat (obědy v práci mě stojí hodně peněz, budu si vařit / sport mě měsíčně stojí více než pořízení multisport karty, zařídím si ji / měsíčně mám vysoké výdaje za restaurace, omezím je atd.).

6. Za jak dlouho na něco ušetříte, jak dlouho budete tvořit finanční rezervu, zda si můžete dovolit posílat peníze na stavební spoření a penzijní připojištění aj.

7. Kdy jste co kupovali: jednoduše tak poznáte, zda je váš spotřebič nebo jiná věc ještě v záruce, aniž byste museli hledat doklad.

8. Snadno zjistíte, zda si můžete dovolit hypotéku. Velmi podrobně se tomuto tématu věnuji na svém webu www.pruvodce-excelem.cz, kde v kapitole Mohu si dovolit hypotéku? ukazuji a vysvětluji, jak výpočet provést.

9. Kolik vás stojí vaše koníčky atp.

2.1.3 Jak si můžete sledování financí zpestřit

Pokud byste si chtěli se sledováním rozpočtu vyhrát, můžete si nechat z aplikace Money Manager vyexportovat všechny záznamy v databázové struktuře a následně si v Excelu pomocí kontingenčních tabulek vytvořit celou řadu pohledů, které vám vyobrazí to, co vás zajímá. Nicméně provytvoření něčeho takového potřebujete Excel ovládat na pokročilé úrovni.

Pokud zatím nemáte chuť zjišťovat, jak používat aplikaci, a vystačíte si s jednoduchou tabulkou v Excelu, mohu nabídnout vlastní řešení, které jsem používal dříve. Stáhnete ho na mém webu www.pruvodce-excelem.cz v kapitole Přehled příjmů a výdajů.

3. FINANČNÍ REZERVA

„Finanční rezerva je jako váš strážný anděl. Zachrání vás, když to nejvíce potřebujete.“

Finanční rezerva je peněžní polštář, který zmírní, nebo dokonce zastaví na nějaký čas váš finanční pád. Například při výpadku příjmu, porouchání spotřebiče, auta, ztráty mobilu a dalších nepříjemných událostí, které nedokážete v daný čas vyřešit vlastními penězi z pravidelného měsíčního příjmu nebo ze svých úspor.

Finanční rezervu vždy vnímejte jako peníze, které nejsou vaše. To znamená, nepoužijete je na dovolenou, na dárky, na novou televizi a podobně.

Finanční rezerva není na útratu ani zlepšení životního komfortu, ale na jeho udržení. To znamená, že na takové peníze nesmíte sáhnout. Zcela záměrně nepíšu „doporučuji nevyužívat finanční rezervu“ nebo „je dobré ji ponechat nedotčenou“.

U finanční rezervy buďte nekompromisní. I když ji vyčerpáte jen z části, může se stát, že se pak ocitnete ve velmi nepříjemné situaci. Proč? Protože vaše finanční rezerva nebude dostatečně vysoká na pokrytí nečekaných výdajů.

Pokud se vám něco přihodí a nedokážete vzniklou situaci řešit penězi, které máte běžně k dispozici (běžný účet, kam vám chodí mzda; hotovost; účet, na který si odkládáte peníze na dovolenou, a podobně), půjčíte si z finanční rezervy. Skvělé na tom je, že se jedná o bezúročnou půjčku s libovolně dlouhou splatností.

Jakmile se vaše situace stabilizuje, neodkládejte obnovení finanční rezervy na její původní hodnotu.

3.1 Nastavte si finanční rezervu správně

A jak že má být váš finanční polštář tlustý, abyste si při pádu nepohmoždili pozadí?

Všeobecně se udávají alespoň tři měsíční mzdy v čistém příjmu, protože se očekává, že váš měsíční plat pokryje veškeré výdaje. Díky tomu při výpadku příjmu vydržíte alespoň tři měsíce.

Na rovinu, zdají se vám tři měsíce dostatečné? Díky sledování výdajů a příjmů si dovedete přesně spočítat, kolik peněz potřebujete na živobytí a o kolik peněz jste schopni snížit své měsíční výdaje v případě nouze.

Vynásobte pravidelné měsíční výdaje (vy, váš protějšek, děti, nájem, koníčky, auto atd.) třemi (ale ideálně šesti, ať máte jistotu, že se vypořádáte v podstatě s čímkoliv). To je částka, která vás udrží na nohou po dobu tří až šesti měsíců. Za každý měsíc jeden násobek.

V případě výpadku příjmu jednoho člena rodiny rezerva samozřejmě vydrží déle. Při její tvorbě je vhodné zvážit i movitý majetek, například auto. Abyste měli dost peněz pro případ havárie, pokud se bez vozidla neobejdete.

Nezapomeňte bezpečnostní polštář stále plnit, ceny služeb i zboží rostou a ruku v ruce s tím musí růst i finanční rezerva. A opět, díky sledování příjmů a výdajů budete přesně vědět, o kolik peněz se vaše měsíční náklady v průběhu času zvedají.

3.1.1 Zjistěte si, jak dlouho vám finanční rezerva vydrží

To nejdůležitější je nespoléhat na tři platy, ale přesně vědět, co vám rezerva dokáže pokrýt, a hlavně, na jak dlouho. Pak můžete velmi dobře a efektivně plánovat i s ohledem na aktuální situaci. Viz příklad níže při ztrátě hlavního příjmu.

Než si pročtete řešení, zkuste si spočítat, na kolik měsíců vystačí rodině 75 000 Kč s podporou z úřadu práce místo hlavního příjmu. Není důležité, zda to určíte správně nebo ne, smyslem je přesně si uvědomit správný postup.

Nyní víte, s ohledem na klesající podporu z úřadu práce, kolik peněz budete z rezervy čerpat v jednotlivých měsících.

Jak spočítat, jak dlouho vám rezerva vystačí? Nejprve k rezervě 75 000 Kč za první dva měsíce přičtete 600 Kč, protože i přes výpadek jedné mzdy je příjem domácnosti vyšší než výdaje. Pak od rezervy odečtete 6 000 Kč, což jsou peníze, které vám v dalších dvou měsících budou chybět v rozpočtu, a nakonec odečtete za pátý měsíc 3 900 Kč. Výsledek je níže.

Dále je životní minimum pravidelné, takže stačí zbylou rezervu 65 700 Kč vydělit částkou 8 590 Kč, což jsou peníze, které budete každý další měsíc čerpat z finanční rezervy. Výsledek je 7,6 měsíce, k tomu přičtete 5 měsíců na úřadu práce s podporou (výpočet výše) a víte, že vás finanční polštář ochrání po celých 12 měsíců.

Nyní už rozumíte tomu, jak spočítat životnost rezervy, a dokážete to, i pokud se změní zadání, např. pokud o příjem přijdou oba živitelé rodiny.

Když to celé zjednoduším, pokud např. přijdete o zaměstnání, budete dlouhodobě nemocní nebo vám jinak klesne příjem peněz, stačí, když si dokážete spočítat – s ohledem na podporu od úřadu práce, nemocenskou a jiné – o kolik peněz v budoucích měsících utratíte více, než získáte. To jsou částky, které postupně odečítáte z finanční rezervy. Tak zjistíte, kolik měsíců vám vydrží, než ji vyčerpáte.

Na mém webu www.pruvodce-excelem.cz si můžete v kapitole Čerpání fin. rezervy stáhnout nástroj, ve kterém si její čerpání přehledně naplánujete.

3.1.2 Jak můžete podpořit finanční rezervu v době krize

Chcete mít jistotu, že se neocitnete v koncích? Že vám rezerva jen tak nedojde? Ne každý si totiž s dnešními příjmy může dovolit vytvořit dostatečně naducaný polštář. Naštěstí lze s penězi velmi efektivně hospodařit. Jak? Možností je mnoho, proto jmenuji jen některé z nich.

1. Nemáte práci a rezerva není nekonečná? Podpořte ji příjmem z brigády. Na úřadu práce jste samozřejmě limitováni, ale něco si přivydělat můžete.

Vážení čtenáři, právě jste dočetli ukázku z knihy Nebuďte kořistí a začněte bohatnout.
Pokud se Vám líbila, celou knihu si můžete zakoupit v našem e-shopu.